Skriv omtale
×
Rating






Send omtale
Annonsørinnhold

Smålån

Oppdatert 20.08.2018

Oversikt over Norges billigste smålån finner du her

  • Umiddelbart Svar på søknad
    21 år Aldersgrense
    1.000 - 15.000 kr Lånebeløp
    Lån nå
    Annonselenke
    4.6/5 ( 41 Anmeldelser)
    Eksempel: 20.000 kr o/12 mnd. - eff. rente 258,02%. Rentekostnader: 13.550 kr. Totalt: 33.550 kr
  • Umiddelbart Svar på søknad
    20 år Aldersgrense
    5.000 - 40.000 kr Lånebeløp
    Lån nå
    Annonselenke
    4.8/5 ( 32 Anmeldelser)
    Eff.rente 16,37%, 20.000,- o/5 år, etabl.geb. 495,-, Totalt: 28.667,-
  • 1 dag Svar på søknad
    20 år Aldersgrense
    5.000 - 50.000 kr Lånebeløp
    Lån nå
    Annonselenke
    4.1/5 ( 34 Anmeldelser)
    Eff.rente 15,13%, 25.000,-, o/5 år, etabl.geb. 695,-, Totalt: 35.008
  • Rask Svar på søknad
    20 år Aldersgrense
    10.000 - 70.000 kr Lånebeløp
    Lån nå
    Annonselenke
    4.1/5 ( 13 Anmeldelser)
    Eff.rente 19,88%, 65.000,-, o/5 år, etabl.geb. 1820,-, Totalt: 99.570,-
  • Umiddelbart Svar på søknad
    20 år Aldersgrense
    1.000 - 20.000 kr Lånebeløp
    Lån nå
    Annonselenke
    4.4/5 ( 28 Anmeldelser)
    Eff.rente 243%, 8 000,- o/90 dager, etabl.geb. 350,-, Totalt: 9 764,-
  • Umiddelbart Svar på søknad
    20 år Aldersgrense
    10.000 - 100.000 kr Lånebeløp
    Lån nå
    Annonselenke
    4.3/5 ( 16 Anmeldelser)
    Eff.rente 15,13%, 25.000,-, o/5 år, etabl.geb. 695,-, Totalt: 35.008,-
  • 1 dag Svar på søknad
    20 år Aldersgrense
    10.000 - 50.000 kr Lånebeløp
    Lån nå
    Annonselenke
    Eff. rente 25,88%, 25 000,-, o/5 år, kostnad 16 595,-, totalt 41 595,-

Alt du trenger å vite om smålån

I tillegg til forbrukslån finnes også begreper som smålån, mikrolån og SMS-lån. Disse tre sistnevnte vi skal ta for oss i denne guiden

Denne guiden er for deg som har vurdert å ta opp et smålån, eller bare ønsker å lære deg mer om hvordan smålån fungerer. Vi kikker på viktige ting å være oppmerksom på, samt hvordan du skal vurdere din egen privatøkonomi før du søker om smålån. Du får også viktige opplysninger om søknadsprosessen og hvordan du kvitter deg med lånet raskest mulig.

I denne guiden
  • Viktig å vite om smålån og lån på dagen
  • Er lån på dagen noe for din privatøkonomi?
  • Søknadsprosess og nedbetaling av mindre lån

Viktig å vite om smålån og lån på dagen

La oss starte med å ta en titt på hva smålån i bunn og grunn er, samt hvilke faktorer du bør være oppmerksom på med hensyn til denne låntypen.

Hva er smålån?

Smålån har i prinsippet akkurat samme lånstruktur som forbrukslån. Lånene innvilges uten sikkerhet, som betyr at kreditor, altså banken, ikke tar pant i bolig, bil eller andre eiendeler. Den eneste sikringen for lånet blir dermed din inntekt og lånevilkårene fastsettes på bakgrunn av bankens økonomiske vurdering av deg.

Som navnet logisk nok tilsier er smålån mindre forbrukslån. Det finnes imidlertid ingen fastsatt kategorisering av når smålån blir til forbrukslån og visa versa. Men det man gjerne kan si er at smålån er forbrukslån på mellom 1000 og 50.000 kroner.

Så er det også kjekt å være oppmerksom på de andre begrepene som brukes i dag, men som egentlig bare viser til smålån i en eller annen form. De vanligste er:

  • lån på dagen
  • mikrolån
  • SMS-lån

Smålån markedsføres gjerne som lån på dagen. Det er fordi behandlingstiden er lynrask på disse lånene (mer om dette under), og det er helt vanlig at pengene overføres samme dag som du søker. Man skal imidlertid være oppmerksom på raske og enkle penger – de har så å si alltid en bakside.

Mikrolån er de virkelig små smålånene. Dette er gjerne lån på mellom 1000 og 10.000 kroner, som kun lånes ut for en kort tidsperiode. Som med forbrukslån er tommelfingerregelen at jo lavere lånebeløpet er, jo høyere vil effektiv rente bli.

SMS-lån tilbys ikke i Norge per i dag. Du kan selvfølgelig søke om lån via mobiltelefonen din, men å få innvilget lån via tekstmelding er ikke mulig. Kreditor vil uansett måtte gjennomføre en kredittsjekk av deg, og dette krever identifisering, som oftest med BankID.

Behandlingstid på smålån

Smålån er altså de små forbrukslånene, for låntakerne som trenger penger raskt. Da kommer det heller ikke som noen overraskelse at behandlingstiden på smålån er svært kort. Noen tilbydere garanterer at du har pengene på konto samme dag dersom du søker innen et visst klokkeslett.

Bakgrunnen for den raske behandlingen er:

  1. smålån tilbys i små beløp
  2. kreditor skal ikke ta pant i noen av eiendelene dine
  3. du kan søke og signere elektronisk

Behandlingstiden er også blitt et stort salgspunkt for de fleste kreditorer som markedsfører smålån som lån på dagen. De nye gjeldsreglene som ble innført i 2017 vil imidlertid gjøre det vanskeligere for smålånstilbyderne å reklamere eksklusivt for de raske pengene på lånene sine.

Du som forbruker og låntaker må heller ikke la deg lokke av at du kan få tak i penger raskt. Gjeld er gjeld, og smålån bør man helst unngå med mindre man vet at det er mulig å kvitte seg med det i løpet av kort tid.

Husk på at raske penger, i alle fall i dag, betyr dyre penger. Smålån har en skyhøy effektiv rente, selv for forbrukslån å regne. Det er nettopp fordi beløpene er så små. Långiver vil alltid være interessert i å tjene penger på tilbudene sine, og da vil gebyrene også bli høyere på et lån du kan tilbakebetale raskt.

Rente på smålån

Effektiv rente, uansett om det er på lån med eller uten sikkerhet, er et uttrykk for risikoen långiver tar ved å innvilge lånet. I lån med sikkerhet kan man si at risikoen er lav. Da har banken sikring i hus, bil eller annen verdi, og din økonomi blir ikke eneste bærebjelke for lånet. Og dermed blir renten satt forholdsvis lavt.

I lån uten sikkerhet, som forbrukslån av alle størrelser er, finnes det ingen pant kreditor har å vurdere lånsikring ut fra. Din inntekt og betjeningsevne står som eneste sikkerhet på lånet, og da sier det også seg selv at långiver tar en større risiko. Dette medfører en høyere rentesats.

Smålån er risikofylte forbrukslån, og dermed ligger også renten svært høyt. På de virkelig små lånene, med kort nedbetalingstid, kan man få tilbud om rente på flere tusen prosent. Dette handler om det vi så vidt nevnte tidligere: kreditor må vinne på å låne ut penger. Hvis ikke ville driften ha vært poengløs.

Og dersom du bare skal låne et par tusenlapper over noen få uker har ikke långiver spesielt mye tid på seg til å vinne på lånet. Dermed blir også renten satt skyhøyt, slik at lånet vil gi en viss profitt. En annen viktig ting å huske på med hensyn til smålån er at effektiv rente alltid beregnes på individuell basis.

Dette kan helt enkelt forklares med at alle privatøkonomier er forskjellige. Og når privatøkonomien din står til grunn for lånets sikkerhet må rimeligvis kreditor gjøre en vurdering av den. Utfallet av denne risikovurderingen vil variere fra person til person – og da gjør effektiv rentesats det også.

Effektiv rente på smålån kan ligge på alt fra 15% til 2000%. Denne vil avhenge helt og holdent av lånebeløpet, nedbetalingsperioden du velger, og privatøkonomien din.

Nedbetalingsstruktur på smålån

Så er det nedbetalingsstrukturen på smålån. Hvor lang tid du bruker på å kvitte deg med dette lånet har, sammen med effektiv rente, absolutt størst innvirkning på totalkostnaden. Tommelfingerregelen når det kommer til lån uten sikkerhet er at en lengre nedbetalingsperiode medfører et dyrere lån totalt sett.

Videre er smålån den kanskje mest varierende lånestrukturen innen lån uten sikkerhet. Det finnes tilbydere som kun tilbyr lån på mellom 1000 og 20.000 kroner. Andre tilbyr lån på mellom 5000 og 600.000 kroner. Andre igjen holder seg i et mellomsjikt på mellom 10.000 og 50.000 kroner.

Når lånebeløpene er så forskjellige blir nedbetalingsstrukturene også det. Det vil nemlig alltid være en sammenheng mellom hvor mye penger du låner og hvor lang nedbetalingstid kreditor er villig til å gi deg. Du kan eksempelvis ikke låne 1000 kroner over flere år.

På mikrolånene, altså de minste smålånene, er det vanlig med en nedbetalingsperiode på helt ned i 15 dager og helt opp i et par måneder. På de litt større smålånene kan du få nedbetaling på opptil 6 år.

Det viktigste å huske på med hensyn til nedbetalingsperioden på smålån er imidlertid at det alltid vil lønne seg å bli kvitt gjelden så raskt som mulig. Med så skyhøye effektive renter bør du unngå å betjene smålån lenger enn absolutt nødvendig.

Er lån på dagen noe for din privatøkonomi?

Da har vi tatt en titt på hvordan smålån fungerer, samt hvilke faktorer som påvirker hvor mye disse lånene kommer til å koste deg. Neste steg er å ta en grundig gjennomgang av privatøkonomien din, for å vurdere om et såkalt lån på dagen er riktig finansieringsløsning for dine behov.

Kredittsjekk, risiko, og kostnad på smålån

Risiko er som nevnt alfa omega på alle lån, i alle fall fra kreditors ståsted. Risikovurderingen som gjennomføres, og hvordan du kommer ut av denne, vil i bunn og grunn fastsette hvilke vilkår du får tilbud om på lånet ditt. Men hvordan gjennomfører egentlig banken denne evalueringen av deg og privatøkonomien din?

Dersom du har søkt om lån tidligere er du sannsynligvis kjent med at du må si ja til en såkalt kredittsjekk i forbindelse med signering av lånet. Det er også opplysningene som uthentes her som har størst innvirkning på et eventuelt smålån.

I Norge har vi visse bedrifter, kredittopplysningsbyråer, som holder orden på samtlige nordmenn med kreditthistorikk. Her ligger det informasjon om inntekt, gjeld, betalingshistorikk, adresseendring, arbeidsform og en rekke andre ting. Kombinert skal disse faktorene si noe konkret om din privatøkonomi.

Det er også disse som brukes som utgangspunkt for å beregne det som kalles for kredittscore. Denne poengsummen er et uttrykk for sannsynligheten for at du vil pådra deg en betalingsanmerkning i løpet av de neste 12 månedene. En betalingsanmerkning er en økonomisk heftelse samtlige tilbydere av lån uten sikkerhet holder seg unna.

Når kreditor gjennomfører en kredittsjekk av deg er det primært denne poengsummen som ligger til grunn for den automatiske søknadsvurderingen. Dersom du faller innenfor kreditors retningslinjer for risiko banken er villig til å påta seg vil du få godkjent søknaden din. Gjør du ikke det vil du få avslag.

Det er mulig å hente ut sine egne kredittopplysninger fra kredittopplysningsbyråene. Dette kan være en litt kronglete prosess, men bedriftene er pliktige å utgi informasjonen, uten kostnad, dersom du ber om den. Hvis du setter deg inn i hvordan kredittopplysningene dine ser ut vil det også være lettere å gjøre en vurdering av sannsynligheten for et gunstig smålån.

Gjør en grundig gjennomgang av privatøkonomi din

Dersom du trenger lån på dagen og vurderer å skaffe deg det i form av et smålån vil de aller fleste oppleve det som en stor utfordring å holde hodet kaldt. Det siste man har lyst til da er å bruke tid på å vurdere hvilke tilbydere som er best, hvordan man skal skaffe best rente, eller rydde opp i eksisterende gjeld før man søker.

Her må vi presisere at smålån er kostbare lån. Derfor bør du ikke gjøre noe forhastet. Det er svært viktig at du vurderer din egen privatøkonomi nøye før du søker om smålån. Husk at kreditor er interessert i å innvilge lån der det er mulig. Det betyr at banken kanskje er villig til å strekke seg litt lenger enn det som egentlig er realistisk for deg.

Før du søker om smålån er det viktig at du setter opp, eller går gjennom, et budsjett for privatøkonomien din. Hvor mye penger har du egentlig til overs i måneden? Hvor stort forbruk har du? Er det realistisk for deg å betjene faste månedsgebyrer i tillegg til utgiftene du allerede har?

Her må du forsøke så godt du kan å være nøktern, og tenke nøye gjennom hva som er en overkommelig situasjon for deg. Man bør aldri legge opp til en lånesituasjon som bare så vidt går opp, selv om det er fort gjort å tenke at alt ordner seg senere, hvis man bare får pengene nå.

Husk på å se på månedsutgiftene lånet vil medføre, samt totalkostnaden. Det er sistnevnte som i bunn og grunn vil være gjeldende for økonomien din fra et helhetlig perspektiv. Og det er dermed dette beløpet du egentlig må vurdere når du skal søke om lån på dagen.

Hvor mye er smålånet verdt for deg?

Dette blir en økonomisk prioriteringssak. Forsøk å tenke gjennom hvor mye smålånet egentlig er verdt for deg. Har du reelle økonomiske utfordringer det kan hjelpe til med å løse? Eller handler lånet primært om at du ønsker deg noe som du ikke vil vente med å spare opp til?

Vær oppmerksom på at smålån er tenkt, og bør brukes, som kortsiktige finansieringsløsninger. Ideen er på ingen måte at du skal bli sittende med et svindyrt lån over en lengre periode enn planlagt. Derfor bør du heller ikke velge et smålån dersom du bare er ute etter raske penger.

Følgende spørsmål kan være et godt utgangspunkt for å vurdere om du bør ta opp et smålån eller ikke:

  • Vil smålånet løse en økonomisk utfordring jeg står overfor?
  • Har jeg planer om å kvitte meg med lånet i løpet av kort tid?
  • Har jeg gitt meg selv nok med slingringsmonn i privatøkonomien til å holde meg til den fastsatte nedbetalingsperioden?
  • Vurderer jeg å låne mer enn jeg egentlig trenger?
  • Er jeg forberedt på en eventuell renteendring i løpet av låneperioden min?

Som du ser fra disse spørsmålene bør smålån absolutt ikke brukes som en måte å skaffe seg raske penger til jevnlig forbruk på. Du bør gjøre en grundig vurdering av behovene dine, og måle disse opp mot kostnaden på smålånet. Da kan du også bestemme deg for om det er verdt å låne penger på dagen, eller om du heller bør vente og spare opp midlene.

Sjekk muligheten for smålån hos forbrukslåntilbydere

Dersom du vurderer å skaffe deg smålån bør du videre være oppmerksom på at selv de store forbrukslåntilbyderne tilbyr lån på små beløp. Bank Norwegian, med høyest grense for lånebeløp på markedet i dag (600.000 kroner), tilbyr eksempelvis lån uten sikkerhet på helt ned til 5000 kroner.

Med en større tilbudsbredde kan det godt hende at du vil få en bedre effektiv rente ved å søke smålån hos en långiver med mer pondus. Kreditorene som kun tilbyr mindre lån har som oftest mindre gunstige vilkår og høyere renter, rett og slett fordi de er mindre.

Når du skal søke om smålån er det altså viktig å gjøre seg godt kjent med markedet. Ikke takk ja til det første og beste tilbudet du finner. Gi deg selv litt tid til å vurdere forskjellige smålån, samt søke hos forskjellige banker, før du tar opp et.

Søknadsprosess og nedbetaling av mindre lån

Det er med andre ord mange ting man bør vurdere før man tar opp et så lite lån uten sikkerhet som smålån er. Hvis du ikke er grundig i søknadsprosessen din kan du bli sittende med et lån som er dyrere enn det hadde trengt å være. Ikke la deg lokke av kreditorenes tilbud om lynrask behandlingstid. Sjekk markedet selv først.

Slik søker du om smålån

Når du først har bestemt deg er det svært enkelt å søke om smålån. Samtlige tilbydere har elektronisk søknadsskjema samt signering, slik at søknaden gjennomføres på rekordtid. Når du signerer med BankID kan du regne med å få svar nesten umiddelbart.

De eneste opplysningene kreditor trenger er navnet ditt, kontaktinformasjon og personnummer. Hos noen tilbydere må du også fylle ut litt informasjon om den økonomiske situasjonen din, men som oftest uthentes dette automatisk ved hjelp av BankID-signering.

Etter du har sendt inn søknaden vil kreditor gjennomføre sin automatiske kredittsjekk. Dersom denne går gjennom uten noen problemer vil du motta en låneavtale på epost i løpet av kort tid. Her er det viktig at du stopper opp og tar en grundig gjennomgang av vilkårene långiver har utarbeidet for deg.

Dersom du finner noe som skurrer bør du ta kontakt og forhøre deg. Husk at kredittvurderingen ofte gjennomføres helt automatisk, som også er bakgrunnen til at søknadstiden er så kort. Så snart du takker ja til lånet ditt vil pengene overføres til konto, og renten vil begynne å løpe på smålånet.

Hvem kan søke om smålån?

Husk at lån er lån, uansett hvor store eller små de er. Selv om alle bankene gjennomfører sin egen risikovurdering av deg vil det foreligge visse minimumskrav når du skal søke om lån uten sikkerhet. Dette er for å følge det norske lovverket, samt for at kreditor skal kunne forsikre seg om at du har den nødvendige kapasiteten for å betjene lånet.

Minstekravene for å søke om lån på dagen er i dag som følger:

  • du må ha fylt 18 år
  • du må være bosatt i Norge og ha et norsk mobilnummer
  • du kan ikke ha noen registrerte betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker

Aldersgrensen på smålån er forholdsvis enkel å forklare. Denne foreligger på bakgrunn av norsk lov om at mindreårige ikke kan ta opp gjeld. Derfor er dette den absolutt laveste aldersgrensen du vil møte på når du ser på muligheten for forbrukslån. Det er imidlertid helt vanlig at bankene setter den noe høyere, på mellom 20 og 25 år.

Betalingsanmerkninger og inkassosaker er ikke nødvendigvis eksplisitt nevnt som søknadskriterier på nettsidene til de forskjellige tilbyderne av forbrukslån. Allikevel må du huske på kredittscoren vi gjennomgikk tidligere. Dersom du har noen økonomiske heftelser på deg vil dette telle negativt for søknaden din.

Det er per i dag ingen tilbydere av lån uten sikkerhet, uavhengig av størrelse, som godkjenner lån til personer med en registrert betalingsanmerkning. Dette er bevis på at du har misligholdt et tidligere økonomisk forhold, og det vil medføre en betraktelig risiko for kreditor. Risikoen er altså så stor i disse tilfellene at du vil få avslag på søknaden din.

Vær nøye når du velger kreditor for smålån

Uansett om du skal låne et større beløp eller bare noen tusenlapper må du huske på at kreditor vil ha innvirkning på lånesituasjonen du blir sittende i. Det er selvfølgelig viktig å skaffe seg gunstige vilkår og en så lav effektiv rente som mulig på smålånet.

Allikevel er det en god idé å forsikre seg om følgende før du takker ja til en långiver:

  • de bør være seriøse
  • de bør kunne tilby økonomisk rådgivning og veiledning
  • de bør ha kompetitive rentesatser (nominell og effektiv eksempelrente)
  • de bør ha en god og lett tilgjengelig kundeservice

Alle disse kriteriene vil sørge for at du får et komfortabelt kundeforhold til banken din, som er viktig, spesielt dersom noe uventet skulle skje i løpet av låneperioden. Du finner kundevurderinger av de forskjellige smålåntilbyderne på sammenligningssider for smålån.

Slik skaffer du deg lavest mulig rente på smålånet

Dersom du har gjort en grundig vurdering av privatøkonomien din og et smålån ikke vil medføre en tøff økonomisk situasjon for deg er du klar for å søke. Da blir det også viktig at du skaffer deg så lav rente som mulig på smålånet.

Husk at de bankene som reklamerer med lån på dagen driver offensiv markedsføring, og ikke nødvendigvis kan tilby kompetitiv rentesats. Det aller første du bør gjøre er derfor å skaffe deg en liten oversikt over markedet for smålån.

Bruk en eller flere sammenligningssider til å se på rentesats, størrelse på lånebeløpene som tilbys, minimumskrav for søkerne og generelle vilkår på lånet. Deretter kan du lage en liste over en tre-fire tilbydere du ønsker å søke hos.

Husk at det er helt uforpliktende å søke om smålån. Samtidig er en søknad den eneste måten å fremskaffe et reelt rentetilbud på. Søk hos de forskjellige alternativene dine og sammenlign vilkårene du får tilbud om. Sannsynligheten er stor for at denne vil være varierende.

Det andre tipset er å uthente kredittopplysningene dine for å sjekke at kredittscoren din er så sterk som den kan være i din nåværende økonomiske situasjon. Dersom du har noen heftelser på det økonomiske rullebladet bør du sørge for å rydde opp i disse før du begynner å søke om smålån.

Lag deg en god nedbetalingsstruktur – og følg den

Når du så har skaffet deg et smålån og brukt pengene slik du hadde tenkt er det neste steget å innfri lånet så raskt som mulig. En god tommelfingerregel for alle lån uten sikkerhet er at man gjør lurt i å redusere nedbetalingsperioden i den grad dette er mulig.

Hent fram budsjettet ditt igjen og se om det finnes muligheter for å redusere forbruket inntil smålånet er tilbakebetalt. Du skal selvfølgelig holde deg innenfor den fastsatte nedbetalingstiden du har avtalt med banken. Men dersom du kan få til å redusere denne ytterligere vil det være det beste.

Forsøk å gjøre smålånet ditt til en prioritering i den økonomiske hverdagen. Spar inn der det er mulig, og putt pengene direkte inn i gjelden din. Det er ingen kostnader tilknyttet raskere nedbetaling av gjeld uten sikkerhet. Dersom du har lånt et større smålån kan det være lurt å bruke en nedbetalingskalkulator til å generere en skikkelig nedbetalingsplan.

Så lenge du klarer å holde deg til nedbetalingsplanen din og kvitte deg med smålånet raskere enn eller innenfor avtalen du har med banken har du gjort en god jobb. Husk at lån på dagen er raske penger med en stor bakside, nemlig kostnadene tilknyttet finansieringsløsningen.

Bruk informasjonen og tipsene i denne guiden, så vil du unngå en lånesituasjon som tærer på hverdagsøkonomien din. Da vil du også være på god vei til å skaffe et smålån som faktisk kan fungere som en god løsning for dine kortsiktige finansieringsbehov.

Siste artikler

Brukerrangering:
4,8 / 5
Basert på 26 tilbakemeldinger